Avant de souscrire à n’importe quel prêt, il est toujours indispensable d’établir un diagnostic précis de vos finances. Après il faudra également déterminer votre capacité de remboursement en calculant votre taux d’endettement.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
C’est le ratio entre l’ensemble de vos charges et l’ensemble de vos revenus fixes nets. Pour être plus clair, c’est le montant des charges divisé par celui des revenus. Le résultat donnera en effet la proportion que les charges occupent dans votre budget. Exprimé en pourcentage, ce taux d’endettement signifie la part du revenu que vous pouvez consacrer aux remboursements de vos prêts.
Pourquoi calculer votre taux d’endettement crédit ?
Lorsque vous envisagez de demander un crédit auprès d’une banque, la notion d’endettement est le premier paramètre à évoquer. Pourquoi ? C’est juste parce que cette étude va permettre d’apprécier la faisabilité et la fiabilité de votre projet et de voir si ce crédit ne vous engagera pas dans une situation financière dangereuse. Elle va également permettre de définir la somme totale que vous êtes en mesure de contracter en dettes.
Existe-t-il un seuil à ne pas franchir ?
Comme aucune règle juridique ne fixe votre taux d’endettement maximum, ce taux peut très bien être revu à la hausse ou à la baisse. Généralement, les banques fixent ce taux à 33 %, car elles pensent que c’est la capacité d’endettement raisonnable pour les ménages. Seulement, si vous avez des revenus confortables et que votre « reste à vivre » est plutôt élevé, il est possible que la banque accepte d’aller jusqu’à 35% ou plus. Pour les ménages avec des revenus irréguliers ou modestes, ce taux peut descendre à 30% et à 25% pour ceux qui sont en difficulté.
Les notions à connaître pour le calcul
Pour votre emprunt immobilier, vous devez forcément prendre en compte ce pourcentage, car s’il est trop élevé, il y a de grandes chances pour que l’organisme décide de ne pas donner une suite favorable à votre contrat. Il est donc préférable de réfléchir à ce calcul du taux d’endettement en amont. Vous avez forcément besoin de plusieurs informations :
- Vos revenus que ce soit pour l’emprunteur ou le co-emprunteur.
- Les autres revenus mensuels.
- Vos charges en cours, elles regroupent le type de crédit ainsi que le montant que vous dépensez tous les mois.
- Les pensions alimentaires sont aussi à prévoir dans ce calcul.
- D’autres charges récurrentes peuvent être renseignées.
En cliquant sur « calculer mon taux d’endettement », vous savez s’il dépasse 30 %. Dans ce cas de figure, il sera sans doute impossible de prévoir un emprunt même si le montant n’est pas élevé. En effet, le risque est sans doute élevé et vous ne pourrez pas faire face à toutes les dépenses. De ce fait, les organismes utilisent le taux pour accepter ou non une telle demande. Il est inutile de mentir sur vos revenus et vos dépenses, ces professionnels peuvent obtenir les véritables réponses très rapidement.
La règle à connaître
Certes, il est maintenant possible de calculer gratuitement et facilement votre taux d’endettement en ligne, mais il est aussi simple de l’effectuer depuis votre calculatrice. Pour ce faire, additionnez tous vos revenus fixes et puis comptabilisez toutes vos charges.
Notons que pour les salariés, les revenus fixes comprennent :
- Les salaires nets
- Les primes contractuels
- Le 13e mois
Pour les non-salariés, les agriculteurs, les commerçants, les artisans, …, devront additionner leurs revenus professionnels. Quant aux charges, incluez :
- Votre loyer
- Vos crédits en cours
- Vos emprunts
- Vos pensions.
Pour faire le calcul, multipliez le montant des charges par 100 et divisez le tout par le montant de vos revenus.
En connaissant ainsi votre taux d’endettement, vous pouvez facilement déterminer si vous êtes bien en mesure ou non de rembourser votre crédit. Et en plus du taux d’endettement, prenez également l’habitude de calculer votre capacité de remboursement mensuel avant de vous lancer dans quelconque crédit. Voici sa formule : Capacité de remboursement = (revenus nets × 33%) – (charge d’emprunt actuelle).