Comment calculer votre taux d’endettement ?

Avant de souscrire à n’importe quel prêt, il est toujours indispensable d’établir un diagnostic précis de vos finances. Après il faudra également déterminer votre capacité de remboursement en calculant votre taux d’endettement.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

C’est le ratio entre l’ensemble de vos charges et l’ensemble de vos revenus fixes nets. Pour être plus clair, c’est le montant des charges divisé par celui des revenus. Le résultat donnera en effet la proportion que les charges occupent dans votre budget. Exprimé en pourcentage, ce taux d’endettement signifie la part du revenu que vous pouvez consacrer aux remboursements de vos prêts.

Pourquoi calculer votre taux d’endettement crédit ?

Lorsque vous envisagez de demander un crédit auprès d’une banque, la notion d’endettement est le premier paramètre à évoquer. Pourquoi ? C’est juste parce que cette étude va permettre d’apprécier la faisabilité et la fiabilité de votre projet et de voir si ce crédit ne vous engagera pas dans une situation financière dangereuse. Elle va également permettre de définir la somme totale que vous êtes en mesure de contracter en dettes.

Existe-t-il un seuil à ne pas franchir ?

Comme aucune règle juridique ne fixe votre taux d’endettement maximum, ce taux peut très bien être revu à la hausse ou à la baisse. Généralement, les banques fixent ce taux à 33 %, car elles pensent que c’est la capacité d’endettement raisonnable pour les ménages. Seulement, si vous avez des revenus confortables et que votre « reste à vivre » est plutôt élevé, il est possible que la banque accepte d’aller jusqu’à 35% ou plus. Pour les ménages avec des revenus irréguliers ou modestes, ce taux peut descendre à 30% et à 25% pour ceux qui sont en difficulté.

La règle à connaître

Certes, il est maintenant possible de calculer gratuitement et facilement votre taux d’endettement en ligne, mais il est aussi simple de l’effectuer depuis votre calculatrice. Pour ce faire, additionnez tous vos revenus fixes et puis comptabilisez toutes vos charges.

Notons que pour les salariés, les revenus fixes comprennent :

  • Les salaires nets
  • Les primes contractuels
  • Le 13e mois

Pour les non-salariés, les agriculteurs, les commerçants, les artisans, …, devront additionner leurs revenus professionnels. Quant aux charges, incluez :

  • Votre loyer
  • Vos crédits en cours
  • Vos emprunts
  • Vos pensions.

Pour faire le calcul, multipliez le montant des charges par 100 et divisez le tout par le montant de vos revenus.
En connaissant ainsi votre taux d’endettement, vous pouvez facilement déterminer si vous êtes bien en mesure ou non de rembourser votre crédit. Et en plus du taux d’endettement, prenez également l’habitude de calculer votre capacité de remboursement mensuel avant de vous lancer dans quelconque crédit. Voici sa formule : Capacité de remboursement = (revenus nets × 33%) – (charge d’emprunt actuelle).