Vous désirez acheter un appartement, une maison, dans un programme neuf ou dans de l’ancien, mais vous n’avez pas le financement intégral en fonds propres. Les Crédits immobiliers vous permettront de réaliser votre acquisition, et dans certains cas vous pourriez bénéficier d’un prêt à taux zéro, le PTZ.
Crédit immobilier classique
Gérés aux termes de l’article L313-1 du Code de la consommation, le crédit immobilier permet de réaliser un achat immobilier à usage d’habitation ou mixte (habitation et professionnel à la fois). Il peut s’agir d’un bien immeuble ou d’un terrain. Cet emprunt peut également être destiné aux travaux ou à la réhabilitation du logement (si le montant n’est pas inférieur à 75 000 euros, sinon il conviendrait de solliciter un prêt à la consommation).
Concernant les frais et les taux de ces prêts, il n’y a pas de réglementation. Aussi, il faut faire jouer la concurrence et consulter plusieurs établissements avant de faire votre choix. Une fois le choix confirmé, la banque vous enverra une offre de prêt qui décrit l’ensemble des modalités et des conséquences (nature et objet du prêt, date de mise à disposition des fonds, montant total, coût du crédit, les conditions de transfert, l’échéancier…).
La durée varie et peut être d’une dizaine d’années à trente ou trente-cinq ans. En moyenne, elle reste entre vingt et vingt-cinq ans.
Le Prêt à taux zéro
On le sait, un prêt ça coûte et en fonction des taux appliqués, il peut coûter cher. Qui ne rêverait pas de souscrire un prêt à taux zéro ?
Qu’est-ce qu’un PTZ ? C’est un prêt aidé de l’Etat mais qui ne peut être obtenu que sous certaines conditions. Le demandeur ne peut pas avoir été propriétaire dans les deux ans précédant sa demande, doit répondre à des conditions de ressources imposées et le montant sera fonction de la zone d’achat et du nombre d’occupants. Il sera ensuite complété, si nécessaire, par un emprunt classique.
Le prêt à taux zéro n’est pas uniquement destiné à l’achat d’un logement neuf. Il peut également porter sur une opération de transformation d’un local ancien en un local neuf, un logement ancien nécessitant des travaux. Pour cela, le montant desdits travaux devra représenter au minimum 25% du coût total de l’opération (autrement dit un tiers environ de la valeur du logement seul).
La durée moyenne de remboursement est là-aussi entre 20 et 25 ans mais sera déterminée par le montant de vos revenus et plus ils seront importants, plus la durée de remboursement sera courte.
Pour plus d’informations, les articles L31-10-2 et suivants du Code de la construction encadrent l’octroi de ce type de prêt.