Renégocier un prêt immobilier, pourquoi, comment ?

En 2016, le taux refi de la zone euro a atteint un record historique puisqu’il était à 0, du jamais vu. Ce taux refi est le taux de refinancement des banques (taux auxquelles elles vont emprunter aux banques centrales pour prêter ensuite à leurs clients pour schématiser).

Du coup, même si elles ne prêtaient pas à 0 (il faut bien faire un peu de marge pour vivre), les taux d’emprunts immobiliers ont eux aussi atteints des records historiques à la baisse.

Tout le monde n’avait qu’une idée en tête, renégocier son crédit immobilier.

La part du loyer ou du prêt immobilier pèse très lourd dans le budget des ménages. Aussi, il peut être intéressant de renégocier son prêt.

Quels sont les intérêts de renégocier un prêt immobilier ?

Cette opération peut s’avérer avantageuse dans certaines conditions. Pourquoi, parce qu’elle va réduire la part des intérêts dont vous restez redevable.

Aussi faut-il que la variation entre le taux auquel vous avez emprunté initialement et celui obtenu après renégociation soit importante pour que le gain soit intéressant.

Le bénéfice peut alors se traduire sous différentes formes :

  • Un allégement de vos mensualités ; ainsi vous gagner sur votre confort de vie mensuel
  • Un échéancier raccourci et donc un prêt qui prendra fin plus tôt que prévu pour faire face aux études des enfants, une nouvelle acquisition avec une somme tronquée d’autant

Quand est-il intéressant de renégocier son prêt immobilier

Cela est donc avantageux quand l’écart de taux est significatif et si les remboursements n’en sont encore qu’au premier tiers de la période. Pourquoi ? Parce que plus l’échéancier est avancé et moins la part d’intérêts restant dus est importante. Les intérêts sont plus élevés que le capital lui-même en première partie de remboursement, d’où cette condition pour qu’il y ait bénéfice.

Pourquoi n’est il pas toujours avantageux de renégocier un prêt immobilier ?

Même si la période est très favorable, telle qu’elle l’était en 2016, il n’est pas toujours intéressant de renégocier son prêt. C’est du cas par cas et il faut connaitre les différents impacts par rapport à votre situation.

Tout d’abord, l’économie réalisée doit être supérieure aux frais engendrés (frais de dossiers auxquels se rajouteraient d’autres frais et notamment les frais de remboursement anticipé s’ils sont d’actualité).

Ensuite, vous pourriez perdre certaines facilités octroyées lors de la suscription initiale : taux d’assurances, report de mensualités autorisées en cas de difficultés financières, allégement des frais de remboursement anticipé …

Enfin, renégocier un prêt n’a pas d’avantages si la vente du bien est prévue à court terme.

Alors, pour être gagnants, prenez soin d’étudier toutes les hypothèses avant de vous lancer.