Si, malheureusement pour vous, vous venez de perdre votre emploi alors que vous remboursiez un emprunt immobilier, cette situation non prévue peut malheureusement transformer votre rêve de devenir propriétaire en un véritable cauchemar éveillé. Lorsque les revenus ne sont plus au rendez-vous, le remboursement de votre crédit immobilier devient un véritable fardeau. Heureusement, il existe de nombreuses solutions qui vous protègent de ce type de risque, tout en vous permettant de garder votre patrimoine immobilier. Ensemble, nous allons étudier l’assurance emprunteur dans le cadre d’une perte d’emploi.
Une protection facultative, mais ô combien précieuse
Rappelons dans un premier temps que la garantie perte d’emploi, contrairement à des garanties de base telles que celles couvrant le décès ou encore l’invalidité, n’est absolument pas obligatoire. Effectivement, dans la majorité des contrats d’assurance emprunteur, il s’agit d’une option facultative. Une chose est sûre, ce type de garantie est capable d’intervenir si vous devez, par exemple, vous faire licencier pour raison économique. En effet, cette option ne couvre absolument pas les cas de démission, ni même les ruptures conventionnelles et encore moins la fin d’un contrat à durée déterminée.
Quoi qu’il en soit, si vous deviez vous trouvez dans une telle situation, celle d’un licenciement économique, au moment de son déclenchement, cette garantie prend en charge tout ou une partie des mensualités de votre crédit immobilier, et ce, pendant une durée limitée. En règle générale, cette période se trouve comprise entre 12 et 36 mois en fonction du contrat passé avec la compagnie d’assurance. Une chose est sûre, avec une telle prise en charge, en tant que chômeur, vous vous trouvez plus serein et êtes en mesure de vous remettre à la recherche d’un nouvel emploi l’esprit tranquille.
Les conditions d’activation et les limitations
Certaines conditions importantes doivent être respectées afin que la garantie perte d’emploi soit mise en place. Encore une fois, cette couverture ne concerne que les salariés bénéficiant d’un contrat à durée indéterminée. Par conséquent, si vous êtes un travailleur indépendant ou encore une personne se trouvant en CDD, vous vous trouvez exclu. Il est aussi question d’ancienneté. Bien souvent, les compagnies d’assurance exigent une période se situant entre 12 et 24 mois minimum dans la même entreprise.
Concernant les exclusions, ces dernières sont nombreuses et elles méritent toute votre attention :
- les démissions volontaires et les ruptures conventionnelles ;
- les licenciements pour faute grave ;
- les fins de CDD ou les fins de mission intérimaire ;
- une cessation d’activité pour cause de maladie ou d’invalidité ;
- le chômage partiel ou technique.
Enfin, il est à souligner qu’il arrive que des délais de carence soient appliqués. En principe, ces derniers se situent entre 3 et 12 mois après que le contrat a été souscrit. Durant toute cette période, vous n’avez pas la possibilité d’être indemnisé, même si votre perte d’emploi est avérée.
La pertinence de cette garantie en fonction de votre profil
Du fait que cette garantie représente un coût supplémentaire sur votre contrat d’assurance emprunteur, il est important d’analyser votre cas particulier. Si vous travaillez dans un secteur instable ou encore un secteur cyclique, l’intérêt est avéré. Si vous pensez que votre emploi est relativement stable, la question de la nécessité de ce type d’option peut se poser.
De même, si vous disposez d’une épargne permettant de subvenir à vos besoins, notamment à quelques mensualités, il y a fort à parier que vous puissiez vous passer de cette garantie.